¿Cómo calcular tu ratio de endeudamiento real para saber si el banco aprobará tu solicitud?

Cuando planeas solicitar una hipoteca o un préstamo importante, la pregunta que te quita el sueño no es cuánto puedes pedir, sino si el banco te dirá que «sí». La mayoría de la gente se obsesiona con una cifra: el famoso ratio de endeudamiento. Creen que si sus deudas no superan el 35% de sus ingresos, tienen la partida ganada. Este es el primer y más común de los errores. Como analista de riesgos bancarios durante más de 30 años, he visto a cientos de perfiles aparentemente «perfectos» ser rechazados y a otros, con ingresos más modestos, obtener financiación sin problemas.

La razón es simple y es el secreto que nadie en la oficina te contará: el banco no mira una simple foto de tus finanzas actuales. Nosotros, los analistas, vemos una película completa de tu comportamiento financiero. El ratio es solo una escena, pero nos interesa todo el largometraje: cómo has gestionado tus deudas pasadas, la estabilidad de tu carrera profesional y las decisiones que tomas bajo presión financiera. Entender esto es la diferencia entre ir al banco a tentar a la suerte y entrar a firmar con la certeza de la aprobación.

Este artículo no es otro calculador de ratios. Es una hoja de ruta interna. Te voy a enseñar a pensar como un analista de riesgos, a leer tu propio perfil como lo haríamos nosotros y, lo más importante, a dirigir tu «película financiera» para que el final sea, inequívocamente, un rotundo «sí». Veremos por qué la estabilidad demostrada en tu vida laboral vale más que una nómina alta, cómo limpiar tu historial en la CIRBE y qué figuras (avalista o cotitular) refuerzan de verdad tu solicitud ante la entidad.

A continuación, desglosaremos los factores clave que el banco evalúa, mucho más allá de la simple aritmética, para que puedas preparar tu solicitud con la misma rigurosidad con la que será analizada.

¿Por qué destinar más del 35% de tus ingresos a deudas enciende todas las alarmas en el banco?

El ratio de endeudamiento es la primera línea de defensa del banco. La regla no escrita, pero universalmente aplicada, es que la suma de todas tus cuotas mensuales (hipoteca, préstamos personales, tarjetas de crédito) no debería superar el 35-40% de tus ingresos netos. Por ejemplo, con un sueldo neto de 2.500€, tu carga de deuda total no debería exceder los 875€. Superar este umbral no es solo un problema matemático; es una señal psicológica. Para un analista, indica que tienes poco «colchón» para imprevistos, lo que te convierte en un perfil de mayor riesgo.

El Banco de España es claro al respecto y establece que, idealmente, deberías disponer de al menos el 60% de tus ingresos para gastos básicos y ahorro. Por eso, aunque algunas entidades puedan estirar el límite hasta el 40%, hacerlo te coloca en una zona de vigilancia. Según las directrices oficiales del Banco de España, un endeudamiento superior al 40% de los ingresos netos es considerado excesivo y de alto riesgo.

Pero el verdadero análisis va más allá. No solo miramos tu ratio actual; realizamos un «test de estrés» interno. Simulamos qué pasaría si el Euríbor subiera 2 o 3 puntos. ¿Tu ratio seguiría por debajo del límite? Si una subida de tipos te pone contra las cuerdas, tu solicitud tiene muchas probabilidades de ser denegada. Es una prueba de fuego para medir tu resiliencia financiera real, no solo tu capacidad de pago en el escenario más optimista. Por eso, antes de solicitar, debes hacer tú mismo esta simulación.

Este ejercicio te permite anticipar la objeción del banco y demuestra que tienes un entendimiento sofisticado de tu propia solvencia, un rasgo muy valorado.

¿Cómo consultar y corregir tus datos en la CIRBE antes de pedir financiación importante?

Si el ratio de endeudamiento es la portada de tu libro financiero, la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es el libro completo. Es la base de datos que consultamos para ver todos tus riesgos y deudas declaradas por las entidades financieras. Pedir un préstamo sin haber revisado tu informe CIRBE es como ir a un examen sin haber estudiado el temario. Cualquier error, deuda cancelada que aún figura o riesgo indirecto (como un aval) que no recordabas, será visible para nosotros.

El primer paso es solicitar tu informe gratuito a través de la sede electrónica del Banco de España. Hazlo con antelación, al menos 3 o 4 meses antes de tu solicitud de financiación. ¿Por qué tanto tiempo? Porque si encuentras un error, el proceso de corrección no es instantáneo. Debes reclamar a la entidad que comunicó el dato erróneo, y esta tiene que rectificarlo. Es importante saber que hay un plazo de hasta 21 días para que los cambios se actualicen en la CIRBE una vez que la entidad los comunica.

Este calendario estratégico es fundamental. Una vez detectado un error, debes hacer un seguimiento activo. Tras reclamar, espera un mes y vuelve a solicitar tu informe para verificar que la corrección se ha hecho efectiva. Presentar al banco una CIRBE limpia y actualizada es una de las señales más potentes de que eres un cliente solvente, organizado y transparente. Muestra que has hecho tus deberes y que no habrá sorpresas desagradables durante el análisis, lo cual agiliza enormemente el proceso y genera confianza.

Avalista o Cotitular: ¿qué figura refuerza más tu capacidad de endeudamiento ante la entidad?

Cuando tus ingresos no son suficientes para alcanzar el ratio de endeudamiento deseado, la opción de incluir a una tercera persona parece la solución mágica. Sin embargo, la elección entre un avalista y un cotitular tiene implicaciones radicalmente diferentes para el banco. Un cotitular es un deudor más: se convierte en propietario de la vivienda (normalmente al 50%) y sus ingresos se suman a los tuyos para el cálculo de la capacidad de pago. Es la figura preferida para parejas con ingresos estables y proyectos de vida en común.

El avalista, en cambio, no es propietario ni sus ingresos se suman directamente para el cálculo del ratio. Actúa como un seguro para el banco: si tú no pagas, él responde con todo su patrimonio. Es una figura común cuando padres solventes ayudan a sus hijos. Aunque un buen avalista reduce el riesgo de impago, el banco siempre preferirá un cotitular solvente, ya que mejora directamente la capacidad de pago del préstamo desde el primer día.

Para entender las diferencias clave, esta tabla comparativa, basada en la información que manejan entidades como ING, resulta muy clarificadora:

Existe un matiz crucial que a menudo se pasa por alto y que, como analistas, valoramos enormemente. Como advierte Juan Carlos Higueras, profesor de EAE Business School:

Si tu cotitular trabaja en tu misma empresa o en el mismo sector vulnerable, el banco puede considerar que su aportación no diversifica el riesgo

– Juan Carlos Higueras, Profesor de EAE Business School

Esta es una lección de oro. Un cotitular que trabaje en un sector económico diferente al tuyo (por ejemplo, uno en hostelería y otro en sanidad) representa una diversificación del riesgo familiar. Si un sector entra en crisis, el otro puede mantener la estabilidad de los ingresos. Esta diversificación es un factor de fortaleza que puede inclinar la balanza a tu favor.

El error de pedir varios préstamos a la vez que arruina tu puntuación de crédito

En la era digital, comparar y solicitar financiación en varias entidades a la vez parece una estrategia inteligente para conseguir la mejor oferta. Sin embargo, desde la perspectiva de un analista de riesgos, es una de las pegatinas rojas más grandes. Cada vez que una entidad consulta tu historial en la CIRBE para estudiar una solicitud, deja una «huella». Si en un corto período de tiempo acumulamos varias de estas huellas, la interpretación es unívoca: necesidad urgente de liquidez o, peor aún, que otras entidades te están rechazando y sigues intentándolo desesperadamente.

Este comportamiento activa una alerta en nuestro sistema de ‘scoring’. Un cliente que parece desesperado es un cliente de alto riesgo. Aunque tu ratio de endeudamiento sea bueno y tu nómina estable, este patrón de comportamiento puede hundir tu puntuación. No es una suposición; es una realidad del mercado. El endurecimiento de los criterios crediticios ha hecho que los bancos sean más cautelosos. De hecho, el propio Banco de España ha señalado el impacto de estas políticas, que contribuyeron a una reducción del 18% en las concesiones hipotecarias en 2023, donde perfiles con múltiples consultas recientes fueron penalizados.

La estrategia correcta es la opuesta: centralizar y ser selectivo. Primero, investiga y elige las 2 o 3 entidades que mejor se adaptan a tu perfil. Contacta con ellas de manera informativa, sin formalizar una solicitud completa. Utiliza sus simuladores online y habla con un gestor para obtener una FIPRE (Ficha de Información Precontractual). Una vez que tengas claro cuál es la mejor opción, y solo entonces, formaliza una única solicitud. Este enfoque metódico y paciente te presenta como un cliente solvente y reflexivo, no como alguien que necesita dinero a cualquier precio.

¿Cuándo es el momento óptimo para endeudarse según tu estabilidad laboral y antigüedad?

La estabilidad laboral es uno de los pilares en la evaluación de riesgos, a menudo más importante que la cuantía de la nómina. No todos los contratos indefinidos son iguales a los ojos de un banco. Un contrato indefinido con menos de un año de antigüedad, especialmente si no se ha superado el período de prueba, se valora de forma muy similar a un contrato temporal. ¿Por qué? Porque no demuestra arraigo ni estabilidad a largo plazo.

El momento dulce para solicitar una financiación importante llega cuando has consolidado tu posición. Idealmente, deberías tener al menos dos años de antigüedad en tu empresa actual y un historial laboral sin grandes interrupciones. Esto demuestra no solo que tienes un empleo, sino que eres un profesional estable y fiable, capaz de mantener tus ingresos en el tiempo. Como reflejan prácticas de entidades como Openbank, un contrato indefinido con más de un año de antigüedad mejora significativamente el perfil crediticio, ya que es un indicador clave de que el préstamo se podrá devolver sin problemas.

El banco ve tu carrera profesional como una trayectoria. Un cambio de empresa puede ser positivo si supone una mejora de puesto y salario, pero los cambios frecuentes, especialmente a puestos de similar o inferior categoría, generan desconfianza. El momento óptimo para endeudarse es, por tanto, en una fase de meseta estable y ascendente en tu carrera, no en un período de transición o incertidumbre. Esperar seis meses o un año más para consolidar tu antigüedad puede ser la diferencia entre una denegación y una aprobación con excelentes condiciones.

El peligro de encadenar minicréditos rápidos que destruye tu historial crediticio

Los minicréditos son el enemigo silencioso de tu ‘scoring’ bancario. Mucha gente cree que, al ser cantidades pequeñas y devolverse rápido, no tienen impacto. Es un error catastrófico. Aunque no aparezcan todos en la CIRBE, las entidades financieras tenemos nuestras propias bases de datos compartidas (como ASNEF o EXPERIAN) y, sobre todo, analizamos tus movimientos bancarios. Ver entradas y salidas de dinero de empresas de crédito rápido es una señal de alarma inmediata.

La interpretación es clara: si recurres a financiación con intereses altísimos (a menudo superiores al 1.000% TAE) para cubrir pequeños gastos, es que no tienes capacidad de ahorro ni una gestión financiera saludable. Eres un perfil impulsivo y con alto riesgo de sobreendeudamiento. Además, según la normativa actual del Banco de España, cualquier riesgo que una entidad tenga contigo por encima de los 1.000€ debe ser comunicado a la CIRBE. Encadenar varios de estos préstamos puede hacer que superes este umbral y dejes una mancha muy difícil de borrar.

Haber recurrido a un minicrédito una vez por una emergencia puntual puede tener un pase, pero un patrón recurrente es un factor de exclusión casi automático para una hipoteca. Antes de caer en la tentación, existen alternativas mucho más saludables y aceptadas por la banca tradicional para obtener liquidez a corto plazo:

• Anticipo de nómina: La mayoría de los bancos te permiten solicitar el adelanto de una o varias nóminas, a menudo sin intereses.
• Descubierto autorizado en cuenta: Negocia con tu banco un límite de descubierto. Es más barato y está controlado.
• Pignoración de inversiones: Si tienes acciones o fondos de inversión, puedes usarlos como garantía para obtener un préstamo en condiciones muy favorables.
• Tarjeta de crédito: Utiliza el crédito de tu tarjeta, que a menudo ofrece un período de hasta 50 días para devolver el dinero sin intereses.

Estas opciones demuestran que tienes una relación establecida con una entidad financiera y que planificas tus necesidades de liquidez, en lugar de recurrir a soluciones desesperadas y costosas.

Vida Laboral vs Nómina: ¿qué documento valora más el banco para conceder financiación?

Este es el corazón del análisis de riesgos y donde se separan las solicitudes exitosas de las rechazadas. La gente tiende a pensar que una nómina alta es la llave maestra. No lo es. La nómina es una foto de tu capacidad de pago *hoy*. La vida laboral, en cambio, es la película de tu estabilidad y empleabilidad a lo largo del tiempo. Y para el banco, que te va a prestar dinero a 20 o 30 años, la película siempre es más importante que la foto.

Imaginemos dos perfiles. El primero, un comercial con una nómina de 3.000€, pero una vida laboral con frecuentes cambios de empresa y algún período en desempleo. El segundo, un administrativo con una nómina de 1.800€, pero que lleva 10 años en la misma empresa o sector. ¿A quién crees que preferimos? Sin dudarlo, al segundo. Su historial demuestra previsibilidad y resiliencia, dos de las cualidades más valiosas para un deudor. El primero, a pesar de ganar más ahora, representa una incógnita a futuro.

Este enfoque se refleja en el peso que le damos a cada documento en nuestro ‘scoring’. Aunque varía ligeramente entre entidades, una ponderación común es la que se desprende de análisis de gigantes como BBVA. La capacidad de pago actual (nómina) es importante, pero la estabilidad (vida laboral) es determinante.

A continuación, una tabla que resume el peso relativo de cada documento en la decisión final, basada en la praxis del sector y en guías de entidades como BBVA:

Tu vida laboral es el argumento principal de tu solvencia. Una carrera sólida, incluso con ingresos moderados, es una garantía mucho más potente para el banco que un sueldo elevado pero volátil. Es la prueba de que, pase lo que pase en la economía, tienes la capacidad de generar ingresos de forma constante.

Hipoteca fija o variable: ¿qué elegir cuando el Euríbor supera la barrera del 3%?

En un entorno donde el Euríbor ha dejado atrás los tipos negativos, la elección entre una hipoteca fija y una variable no es solo una decisión financiera, sino también una declaración de intenciones sobre tu perfil de riesgo. La fuerte subida de tipos, que ha llevado el tipo medio de las hipotecas en España de cerca del 1,5% en 2021 a superar el 4% en años recientes, ha cambiado las reglas del juego.

Tradicionalmente, en épocas de tipos bajos, la hipoteca variable era la opción por defecto. Hoy, la situación es la inversa. Desde la perspectiva de un analista, la elección de una hipoteca a tipo fijo en un escenario de tipos altos como el actual envía una señal muy positiva. Indica que eres un cliente prudente, con aversión al riesgo y que priorizas la estabilidad y la previsibilidad en tus finanzas. Sabrás exactamente cuánto vas a pagar cada mes durante toda la vida del préstamo, eliminando la incertidumbre.

Esta percepción es un factor cualitativo que suma puntos a tu favor en el ‘scoring’. Como señalan los expertos, esta elección tiene un impacto en cómo te percibe el banco.

Elegir una hipoteca fija en un entorno de tipos altos puede interpretarse como un signo de aversión al riesgo y prudencia, un rasgo que los analistas valoran positivamente

– Analistas de AIM INVER, Estudio sobre scoring hipotecario 2025

Optar por una hipoteca variable puede tener sentido si prevés una bajada de tipos a medio plazo y tienes un colchón financiero muy sólido para soportar posibles subidas. Sin embargo, para la mayoría de los perfiles, y especialmente para los que buscan la máxima seguridad para obtener el «sí», el tipo fijo es hoy la opción estratégica. Demuestra que no estás dispuesto a especular con la cuota de tu vivienda, el pilar fundamental de tus finanzas personales. Y esa clase de prudencia y planificación es exactamente la música que un analista de riesgos quiere oír.

Para poner en práctica estos consejos de analista, el siguiente paso es auditar tu CIRBE y empezar a construir tu ‘película financiera’ desde hoy. Tomar el control de tu narrativa crediticia es la única forma de caminar hacia la oficina del banco no como un solicitante, sino como el cliente solvente que están esperando.